Cet article presente la realite du terrain. Nous ne vous encourageons pas a frauder votre assurance. La decision vous appartient en connaissance de cause.
La question de l'assurance est recurrente apres une reprogrammation. Voici un point complet et honnete sur ce sujet sensible.
Ce que dit la loi
L'article L113-2 du Code des assurances impose de declarer toute modification du risque. Une augmentation de puissance modifie theoriquement le risque et devrait donc etre declaree.
En theorie stricte, vous devriez :
- Informer votre assureur de la modification
- Faire homologuer le véhicule (DREAL) avec nouvelle carte grise
- Payer une surprime eventuelle
Ce qui se passe en pratique
La grande majorite des véhicules reprogrammes en Stage 1 ne sont pas declares. Sans modification physique visible, la reprogrammation est quasi indetectable lors d'un controle standard.
Pourquoi beaucoup ne declarent pas :
- Homologation complexe : les demarches DREAL sont longues et couteuses
- Surprime importante : +30 a +100% sur la prime d'assurance
- Detection difficile : un Stage 1 n'est pas visible
- Sinistres courants : les petits accidents ne declenchent pas d'expertise approfondie
Les risques reels
En cas de sinistre grave (accident corporel important, deces), une expertise approfondie peut reveler la modification. L'assurance pourrait alors reduire ou refuser l'indemnisation.
Quel potentiel pour votre véhicule ?
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Calculer mes gainsQuand l'assurance peut-elle decouvrir la reprogrammation ?
| Situation | Risque de detection | Consequence |
|---|---|---|
| Petit accrochage | Quasi nul | Aucune expertise moteur |
| Vol du véhicule | Faible | Indemnisation sur valeur Argus |
| Accident material important | Faible a moyen | Expert peut verifier le moteur |
| Accident corporel | Moyen | Expertise plus poussee |
| Accident mortel | Eleve | Expertise judiciaire complete |
Nos conseils
Si vous voulez etre 100% en regle :
- Declarez la modification a votre assureur
- Acceptez la surprime
- Envisagez l'homologation DREAL si vous voulez une carte grise modifiee
Si vous choisissez de ne pas declarer (a vos risques) :
- Privilegiez un Stage 1 sans modifications physiques
- Gardez la possibilite de revenir a l'origine
- Conduisez prudemment
- Soyez conscient des risques en cas de sinistre grave
Assurances specialisees
Certaines assurances acceptent les véhicules modifies sans surprime abusive :
- L'Olivier Assurance : tolerant sur les modifications
- Assurances de clubs auto : FFSA, etc.
- Courtiers specialises : véhicules de collection/sport
N'hesitez pas a comparer et a etre transparent. Certains assureurs sont plus comprehensifs que d'autres.
Des questions sur la legalite ?
Consultez notre article complet sur le cadre legal.
Reprogrammation et legalite